Desde hace unos años, las fintech (financial technology), o innovación en tecnología financiera, han revolucionado el sector bancario al presentar un enfoque moderno en el uso de servicios financieros y permitir acercar a más personas a este sector. No obstante, si de por sí la regulación del sistema financiero tradicional implica un gran reto, esta industria reciente implica también nuevos desafíos para los reguladores a nivel global.
Las empresas que se encuentran dentro del mundo fintech crean y gestionan plataformas virtuales para realizar operaciones financieras como otorgar créditos, realizar pagos o inversiones, entre otros, con apoyo del Internet. Estas empresas pueden ser emprendimientos o de gran alcance internacional, por ejemplo, muchos hemos escuchado o usado Paypal; esta empresa es una fintech que permite comprar por Internet a través de pagos digitales (a nuestro dinero físico no le gusta esto).
Existen dos razones claves por las que las fintech son uno de los temas más relevantes en los foros o congresos internacionales de servicios financieros: su potencial para atraer nuevos usuarios a la banca y su regulación. El primero está relacionado con el término “inclusión financiera”, definido por el Banco Mundial como el acceso que tienen las personas y empresas a servicios y productos financieros que satisfagan sus necesidades, aunque también otras definiciones incluyen el uso y la calidad de los servicios y productos financieros. Las fintech permiten contribuir a la inclusión financiera de forma distinta al sistema bancario tradicional: al crear plataformas que permitan tener acceso a los servicios financieros mediante una aplicación de celular, o una computadora y la red, obtienen una mayor llegada a las personas. Por ello varios países están buscando promover estas empresas, por ejemplo, este mes México logró un acuerdo con los miembros de la Alianza del Pacífico (México, Colombia, Chile y Perú) para establecer principios que promuevan el desarrollo de las fintech. Asimismo, este año Dubai estableció un centro de inclusión financiera innovadora para el Medio Oriente, África y el sur de Asia, lo que permite contar con un ambiente favorable para que los emprendimientos desarrollen nuevas soluciones financieras con tecnología (¿Una nueva idea para tu proyecto empresarial?).
Valor Total de las Inversiones en Fintech en el mundo desde el 2008 al 2020
Fuente: Fintechweekly
En cuanto a su regulación, esta implica retos debido a que es una industria en constante desarrollo y presenta otro tipo de canal de oferta de servicios financieros distintos a la banca convencional (las operaciones financieras dejan de ser presenciales). Otro reto es encontrar el nivel óptimo de regulación, dado que la mayoría de fintechs son emprendimientos, y por ende, una carga regulatoria alta implicaría más costos para la industria, lo que podría frenar su potencial para contribuir a la inclusión financiera. De hecho, en marzo se emitió en México la Ley Fintech la cual tiene como objetivo promover la inclusión financiera, preservar la estabilidad financiera y la competencia, así como prevenir las operaciones de lavado de dinero.
Por último, existe un gran reto en los países donde los niveles de educación financiera y de confianza en el sistema financiero (ambas variables relacionadas) son bajos. Muchos quizás hemos escuchado a una persona decir que no confía en la aplicación de su banco para realizar transacciones financieras, o que prefiere guardar su dinero en su casa que depositarlo en un banco: esto es muy común, sobre todo en las zonas rurales donde la desconfianza es mayor. Es por eso que el desafío de las fintech y del regulador recae en dar a conocer la oferta y el funcionamiento de estas empresas para incentivar la inclusión financiera. Según el Global Findex 2017 del Banco Mundial en Latinoamérica, el 54% se encuentra bancarizado (en Perú 43%), mientras que en Europa la cifra aumenta a 79%: esta diferencia se explica en parte por el menor conocimiento del sistema financiero en nuestra región.
Para saber más:
Tecnología, inclusión financiera y regulación: http://www.up.edu.pe/UP_Landing/alacde2017/papers/25-Tecnologia-inclusion-financiera-regulacion.pdf
Una mirada al fenómeno fintech en el Perú y en el mundo: http://www.asbanc.com.pe/Publicaciones/ASBANC-Semanal-242.pdf
